Nhân dịp mới mua cho bản thân 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng là để ủng hộ ông anh mới chuyển nghề không lâu, chia sẻ đôi chút quan điểm cá nhân về bảo hiểm, hy vọng giúp được cho mọi người có cái nhìn đúng đắn hơn về bảo hiểm và có thêm lựa chọn, tính toán phù hợp riêng.
Tui ko phải người bán bảo hiểm, chỉ thấy anh chị em bạn bè bán hiểm có vẻ thiệt thòi do ác cảm từ thị trường do thời gian trước bị các “sale bẩn” tạo ra, cũng như nhiều anh chị em chưa thấy được cái lợi của bảo hiểm để mà tham gia, rất thiệt thòi về lâu dài. Bài viết không tham khảo bất kì tài liệu chính thống gì về bảo hiểm, chỉ dùng toàn bộ những trải nghiệm của bản thân, thông tin “tự tưởng tượng” được qua thông tin báo đài và phim ảnh được để đúc kết, nếu có gì sai, mọi người cứ góp ý há.
Bản chất của bảo hiểm
Nghe đến quảng cáo bảo hiểm mọi người sẽ nghĩ tới mấy công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ là chính do hay bị gọi điện thoại đòi tư vấn, ví dụ như AIA, Dai-ichi Life, Prudential, Manulife v.v nhưng thực tế đó chỉ mới là bảo hiểm nhân thọ. Chúng ta sống ở xã hội có rất nhiều loại bảo hiểm: bảo hiểm y tế, bảo hiểm xe máy, bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm sức khoẻ, bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm xã hội…
Như vậy để tránh nghĩ sai dẫn đến quyết định sai chúng ta cần hiểu rõ từ “Bảo hiểm”, với tui đó là sự bảo đảm khi có nguy hiểm ~ rủi ro, nghĩa là nó chỉ có tác dụng khi rủi ro xảy ra. Khi xác định được ý nghĩa quan trọng nhất của bảo hiểm như vậy, mọi người sẽ thấy số tiền mình bỏ ra là cần thiết, chứ ko phải để kiếm lời, nếu vẫn đi theo quan điểm bỏ bất kì đồng tiền nào vào bất kì quỹ bảo hiểm nào để “kiếm lời” thì lúc nào cũng cảm thấy mình bị lừa cả.
Quỹ Bảo hiểm hoạt động thế nào
Nếu tui đoán ko nhầm, thì ban đầu bảo hiểm được sinh ra hoạt động cũng không khác gì kiểu góp hụi, chỉ khác là CÓ KHẢ NĂNG NHỮNG NGƯỜI THAM GIA KO CẦN XÀI, khi góp hụi thì phần tiền lời – lỗ do huy động được là do số tiền mọi người bỏ ra, ai xài trước thì lỗ hơn xài sau, xem như cho nhau mượn. Nhưng với bảo hiểm thì có thể hiểu là lấy tiền của người không xảy ra chuyện gì để hỗ trợ cho người bị, cho nên đúng lý ra khi mua bảo hiểm “nguyên thuỷ”, ko có chuyện gì diễn ra thì bạn sẽ mất số tiền đó, đó là lí do quỷ bảo hiểm mới đủ khả năng trả cho bạn 100 đồng dù chỉ mua có 1 đồng.
- Hiện tại vẫn còn nhiều loại bảo hiểm như vậy: bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm xe máy, bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm du lịch – Bạn đâu có lấy lại được số tiền đã mua.
- Thời gian đầu bảo hiểm nhân thọ có lẽ cũng như vậy, khi nào bạn bị mất khả năng lao động hoặc qua đời thì người thân, gia đình của bạn mới được lợi.
Nhưng do sự phát triển kinh tế và cạnh tranh thị trường, các cty bảo hiểm phải nghĩ ra cách thức lôi kéo nhiều người tham gia bảo hiểm hơn, vì đâu có ai mà muốn mình xảy ra chuyện gì, lại bỏ 1 số tiền ra mà không thu lại được gì, nên thay vì lấy toàn bộ số tiền bảo hiểm chỉ dùng để trả bảo hiểm cho các thành viên, họ sẽ đem đi kinh doanh (đầu tư đa ngành), dùng tiền đó để phát triển thêm số vốn ban đầu (xem như mượn 1 phần tiền của người tham gia), đủ thời hạn nhất định họ trả lại cho bạn số tiền đó, mà kinh doanh đàu tư thì cần thời gian, đó là lí do vì sao họ yêu cầu bạn tham gia thời gian phải đủ dài, còn nếu rút ra sớm thì bạn lỗ nhiều do những năm đầu tiên đó số tiền bạn đóng là số tiền để bảo hiểm cho chính bạn là chính, không có mấy phần đem đi đầu tư (thực tế ko muốn bạn rút ra sớm chút nào).
Rồi dạo gần đây thị trường ác cảm với bảo hiểm nhân thọ quá, rất khó sale vì ko lẽ cứ đi nói anh mua đi chứ ko chừng vài bữa nữa anh chết vợ con anh làm sao, nên họ bán kèm theo bảo hiểm sức khoẻ. Dùng quyền lợi chính của các gói bảo hiểm sức khoẻ làm keys để sale để bán bảo hiểm nhân thọ. Rồi theo nhu cầu đặc thù của xã hội, bỏ tiền mà nhận dc tiền ko có lời, lúc nhận lại ko bằng lạm phát, cảm thấy lỗ và cảm thấy bị lừa đảo, nhiều người lại la làng lên thành ra họ lại bán kèm thêm cho bạn cái gói đầu tư có sinh lời theo % tương đối của quỹ mở.Chung quy lại, nếu mua bảo hiểm từ các cty bảo hiểm hiện tại sẽ có gồm:
- Bảo hiểm Nhân Thọ
- Bảo hiểm sức khoẻ
- Đầu tư quỹ mở
Tuỳ nhu cầu của bạn nghiêng về cái nào thì họ cho bạn các gói nghiêng về cái đó, cho bạn dễ chọn, họ dễ sale, chứ thực tế thì bạn mua riêng 3 cái đều được. Dĩ nhiên đây cũng là 1 lựa chọn tốt dành cho người ko có nhiều thời gian tìm hiểu, có tiền và có nhu cầu bảo hiểm, ko có gì sai ở đây cả, tui chỉ diễn giải để bà con hiểu rõ hơn. Như tui thì tui ko cần bảo hiểm sức khoẻ do đã có BHSK PVI của cty mua cho, đầu tư thì tui tự đầu tư, nếu có mua quỹ mở tui cũng sẽ tự mua, thành ra tui chỉ mua đúng cái mình cần chính là BHNT.
Riêng phần bảo hiểm sức khoẻ này khá rẻ và hiệu quả, mọi người nên trang bị bất kể độ tuổi nào, nếu đủ điều kiện. Nên tui viết riêng cho nó phần, hy vọng mọi người quan tâm tới nó nhiều hơn.
Bảo hiểm sức khoẻ
Bảo hiểm y tế tự nguyện (BHYT): đây là bảo hiểm y tế của Nhà Nước, nói chung quy tắc tính tiền hơi lằng nhằng theo lương cơ sở (tuỳ vùng), theo hộ gia đình (tuỳ số lượng người), sơ sơ giá hiện tại tầm 800k/năm. Tự xem thêm quyền lợi BHYT trên google.
Bảo hiểm sức khoẻ tư nhân (BHSKTN): đây là bảo hiểm sức khoẻ bạn tự bỏ tiền ra mua, nếu đi làm cty tốt thì cty sẽ mua cho bạn, già sàn sàn tầm 3tr+/năm, giá trị các hạn mức chi trả tăng theo số tiền bỏ ra mua tăng. Ví dụ quyền lợi BHSK của PVI.
2 loại bảo hiểm có những quy định về hạn mục thăm khám, điều trị, nằm viện, thuốc men – mức chi trả và hạn mức khác nhau, nhiều người nhẫm lẫn là BHSKTN tốt hơn BHYT nên có BHSK rồi thì ko mua BHYT, 2 cái xài song song và bổ sung cho nhau được nha các bạn.
Lấy ví dụ thực tế chính bản thân mình đợt nhập viện do bị sốt xuất huyết
- Tiền khám tại Victoria trước khi nhập viên: BHSK trả, nằm trong hạn mục “thăm khám trước khi nhập viện” – khám mà có bệnh là BH trả tiền, ko có bệnh thì tự chịu ha.
- Tiền khám bác sĩ mỗi ngày: BHYT trả 80%.
- Tiền năm viện: 3tr/ngày (do mình chọn phòng vip). BHYT trả 100k/ngày, BHSK trả 2tr/ngày – tối đa hạn mức chi phí nằm viện 1 ngày theo mức cty mua cho mình => Mình tự trả thêm 900k/ngày.
- Tiền thuốc mỗi ngày: BHYT trả 80%, thuốc bổ, có trong hạn mục chi trả.
- Tiền xét nghiệm: BHSK & BHTY đều ko trả, ko có trong hạn mục chi trả. (Cái này bên BHSK tuỳ gói bạn mua, có thể có vài loại xét nghiệm sẽ dc chi trả trong quá trình nằ m viện).
- Trong trường hợp tiểu cầu bị hạ ở mức nguy hiểm, phải tiêm 1 mũi truyền tiểu cầu 8TR thì BHSK ko có trả mà lại là BHYT trả (đã xác nhận với bác sĩ). Như vậy lỡ mà bị trở nặng mà ko có BHYT chích 1 phát đi tong 8tr đó các bạn đừng xem thường BHYT nữa nhe.
- Cũng 2 năm rồi ko có lưu con số chính xác nhưng nhớ mang máng là sau khi nằm viện 4 ngày tổng chi phí đang lẽ ra phải trả đâu đó 15tr++, nhưng mình thực chi chỉ vài triệu à.
Thủ tục để được hoàn tiền thì các bệnh viện lớn có liên kết với bên bảo hiểm họ làm hồ sơ đầy đủ cho mình, cầm về nộp thôi là họ làm hết, không có gì “mệt mỏi” như người ta hay nói hết. Chưa kể nếu gọi BHSK của bạn mua tốt, còn được bảo lãnh viện phí với bệnh viên liên kết, mình đợt đó là bệnh viện Hoàn Mỹ, bệnh viện sẽ làm việc với BH, họ sẽ tạm ứng luôn 2tr của mình ko cần đóng tiền thế chân.
Túm đoạn này lại thì là ai có điều kiện thì nên tìm hiểu và tham gia đầy đủ bảo hiểm sức khoẻ, nên mua cho cả nhà, ko mất bao nhiêu tiền nhưng lỡ bệnh hoạn gì đỡ vất vả đặc biệt là phần chi phí lắm.
Một số hiểu lầm về bảo hiểm
Bảo hiểm lừa đảo, lúc mua thì mời gọi, lúc có chuyện ko lấy được tiền.
Cái này là do hồ sơ của bạn có vấn đề, hoặc bạn ko tìm hiểu các quy định của gói bảo hiểm mình tham gia, cái cuối cùng là do người bán bạn chọn mua ko có tâm, nên tư vấn gian dối, thành ra làm cho hồ sơ của bạn có vấn đề hoặc sai quy định hoặc bạn hiểu sai quy định dẫn đến cuối cùng có đóng tiền nhưng ko được hưởng quyền lợi. Ví dụ bạn có bệnh trước khi tham gia BHNT, bệnh đó nằm trong diện ko được bảo hiểm nhưng bạn khai gian, sau tới lúc bạn có chuyện, họ chuẩn bị trả tiền thì họ tra lại hồ sơ coi bạn có xạo ko, ai ngờ bạn trước đó bạn có khám ở bệnh viện X trước khi tham gia bảo hiểm, tức là bạn biết bạn bệnh nhưng ko khai, tức là khai gian, cũng tức là làm sai hợp đồng, họ ko chi trả bảo hiểm cho bạn là đúng thôi.
Tui chưa thấy trường hợp nào ko dc bảo hiểm trả tiền là do cty bảo hiểm cả, toàn là do người mua sai thôi (1 phần sai là do nhân viên phụ trách hồ sơ làm sai / cố tình làm sai – ko phải do cty BH muốn lừa bạn).
Bảo hiểm đóng tiền thì nhiều đến lúc rút ra ko dc bao nhiêu
Như đã nói phía trên, tham gia các loại “bảo hiểm” còn lấy lại được tiền được đã là may, lúc bạn có chuyện từ 1 đồng họ phải trả cho bạn tận 100 đồng, ko có chuyện gì họ trả lại cho bạn 1 đồng là tốt rồi, đằng này họ còn cho thêm lãi thành 1 đồng rưỡi còn chê gì nữa, bạn rút ra giữa chừng hoặc rút quá sớm thì rõ ràng phải chịu thiệt thôi, đây là ràng buộc vì họ ko muốn bạn rút tiền sớm, lí do đã giải thích rồi.
Nhiều người hay la làng về bảo hiểm thất nghiệp, nói là tiền của mình mà sao ko lấy lại được, trời ạ, đóng có mấy % lương, lúc thất nghiệp lãnh thì lãnh 60% lương trung bình 6 tháng gần nhất mà còn đòi lấy lại.
Mua sớm ko có lợi, già rồi mua
Bạn tính già gần chết, phát sinh nhiều bệnh mới mua cho có lợi… cũng đúng, nhưng mà lúc đó bảo hiểm nó có bạn cho bạn nữa đâu mà mua, bạn mua lúc còn trẻ thì họ mới có lời, rủi ro xảy ra thấp thì người ta mới lấy tiền người này bù cho người kia được, chứ ai cũng bệnh thì tiền đâu ra mà trả. Cho nên hễ qua 1 giai đoạn tuổi thì họ lại tăng giá, tới 1 thời điểm, có thể hồ sơ của bạn đã từ tốt đã thành xấu, muốn mua cũng ko mua được. Thực ra lúc trẻ mới sợ xảy ra chuyện nọ chuyện kia, vì bạn là lao động chính, có chuyện gì thì ai lo, tiền đâu lo, tiền để dành có đủ ko v.v thì lúc đó bảo hiểm mới phát huy hiệu quả đúng của nó, với lại mua sớm thì tới lúc bạn già thì bạn còn gia hạn được, vì lúc đó phần bạn tham gia trước đó đã đủ để cover cho chính bạn rồi nên họ sẽ dễ dãi với bạn 1 chút.
Thành ra hãy chọn một người có tâm và hiểu biết, tư vấn cho bạn về quy định của bảo hiểm rõ ràng, và hồ sơ của bản thân đúng với quy định, người có tâm thì người ta làm được lâu dài, 5-10 năm sau bạn mua họ còn làm thì họ hỗ trợ được chứ bạn mua đại họ bán xong vài bữa họ nghĩ thì hồ sơ của bạn ko khác gì đem con bỏ chợ.
